赵晓答问：对未来没信心，在当下环境下要不要退保？

同学问：

老师，向您咨询一个问题，关于保险方面：我计划把家庭五份商业保单都给退了。一方面未来需要用到钱，另一方面我觉得环境动荡是不确定因素，保险公司也不太安全。咨询了一下，我九年来所交的保费大概18万多。如果退保的话只能拿回10万多。就是拿回来的钱只有保费的六成左右。其中有三份再交一年就满期十年。但我问了，交满十年本金也拿不回来，要再过十年或者时间更久退保才能不亏本金。只是交满期了不用继续交钱，保障还在，但是本金不能拿出来用，拿出来相当于要退保违约。所以只能拿所谓的现金价值部分，折算下来大概六成。其中两份是20年期的还要再交11年。

保险就是一个长期的，20年或30年间国家会发生许多事情和变化，保险公司会是怎么样一个情况？也是个未知数。银行和保险业虽然说有银监会保监会兜底。但所有的兜底都建立在这个社会还在良性循环运行的情况下。所以要用钱的时候有考虑去退保。老师，您对保险公司的未来是怎样的看法？

赵晓答：

关于保险公司的未来及退保问题，这不是小事，需冷静、慎重对待。

以下是我的几点看法，望对你有所帮助：

1、保险公司的稳定性：保险公司不同于一般金融机构特别是地方银行，一般都有严格的监管和资本要求，尤其是在中国，银保监会对保险公司的监管相对严格。虽然未来有一定的不确定性，但整体来说，保险公司倒闭的风险较低，特别是大型、知名的保险公司。

2、现金流的灵活性：你提到需要用到钱，这是很现实的考虑。退保的确会造成一定的损失，特别是在保单还没有完全到期的时候。如果有其他的资金来源或者可以借款，最好不要马上退保。请考虑是否有其他的金融工具可以满足你的资金需求？

3、保单的现金价值：保单的现金价值确实在前期较低，随着时间的推移会逐步增加。如果你的保单快要到十年期满，可以权衡一下是否可以再坚持一年，这样可能会减少一部分损失。

4、长期规划与保障：保险是一个长期的保障工具，不仅是为了眼前的利益，也是为了应对未来的不确定性。保险能够提供的保障（如重大疾病保险、寿险等），在某些情况下是无可替代的。如果退保，会失去这部分保障，需要重新考虑其他的保障措施。

5、经济和社会环境：虽然当下经济和社会环境很差，未来更有不确定性，但完全认定银行和保险公司的倒闭风险来做决定可能并不全面。应更多地从个人家庭的财务状况和保障需求出发，结合当前的实际情况做出决定。

6、退保与再投资：如果最终决定退保，可以考虑如何有效地使用这笔退回的现金价值。例如，是否有更高收益的投资渠道或者其他金融工具可以替代保险的保障功能，这也是一个需要考虑的问题。

总的来说，建议你在做出退保决定之前，全面评估家庭的财务状况、未来的资金需求、现有的保障和可能的投资机会。我的意见不见得全面，仅供参考。如可能，请咨询专业的财务顾问，他们应该可以根据你的具体情况提供更为详细和个性化的建议。